Det er hårdt at få bankerne til at etablere en erhvervskonto for én i vore tider. Det er slet ikke ligesom dengang, hvor man bare kunne ringe til ens bankrådgiver, så har man en erhvervskonto. Eller snakke med ens far eller mor, som så sørger for at hele magien sker på ingen tid.
De krav, man skal opfylde nu, er omfattende, forvirrende og ofte ikke til at forstå. Og udover det, er det ikke altid bankerne fortæller, hvad kriterierne er. Det sker også tit at iværksættere blot får en blank afvisning. Uden forklaring. Uden en undskyldning. Uden at man får at vide, hvad man kan gøre bedre. Hvad man kan gøre for at forhøje ens chancer for at åbne en erhvervskonto.
To faktorer, der besværliggør det hele:
Hvidvaskloven
Der er sket meget i bankverdenen de seneste år. En stor gamechanger er hvidvaskloven. Bankrådgiverne vil ikke altid indrømme det direkte, men hvidvaskloven er den største grund til, at det er så svært at få etableret en erhvervskonto. Loven har gjort det sværere (og dermed også dyrere) for banken at åbne en etableringskonto for os og holde det kørende. Og dermed er det blevet sværere for virksomheder at få etableret erhvervskonti.
Compliance. Compliance her, compliance der. Det er det ord, jeg hører mest fra de bankansatte, jeg snakker med. Hvad betyder det? Ja, først og fremmest er det engelsk for ”overholdelse af regler”, og i dette tilfælde overholdelse af hvidvaskloven og andre love for den sags skyld. Bankerne vil sikre sig, at du overholder reglerne og lovene her i landet. Og det vil det, før de overhovedet vil begynde at kigge på om du er det værd at satse på. Hvordan du kan vise det, finder du ud af med denne artikel.
Corona
Den økonomiske krise, pandemien forårsagede, har gjort det endnu sværere at overtale bankerne. Og virksomheder er endda begyndt at miste deres erhvervskonti, selvom de klarer det fint igennem, blot fordi bankerne er bange for at krisen vil ramme disse virksomheder.
Hoteller og overnatningssteder, restauranter, rejsebureauer, turismeoperatører og rengøringsselskaber er nogle af de hårdest ramte brancher. Hvis din virksomhed er ny og tilhører en af disse brancher, er der nu større krav til dig og din virksomhed. Og hvis din virksomhed er eksisterende og tilhører en af disse brancher, får du det svært at beholde din erhvervskonto, hvis du allerede ikke har mistet den.
Lige meget om din virksomhed er ny eller eksisterende, skal du overbevise en bank, at din virksomhed har, hvad der skal til for at overleve pandemien.
Skal jeg have en erhvervskonto?
Personlige virksomheder
Først og fremmest er det ikke lovgivningsmæssigt ulovligt at bruge en private konto til erhverv, hvis man har en personlig virksomhed (enkeltmandsvirksomhed eller personligt ejet mindre virksomhed).
Problemet er bare at bankerne ikke længere kan lide, at man bruger en privat konto til erhverv. Især hvis du ikke allerede er en profitabel kunde. Grunden til det er hvidvaskloven, men også fordi de ikke tjener en øre på det.
Hvis du bruger din personlige konto til erhverv, er det selvfølgelig svært for bankerne at holde øje med om du overholder reglerne og lovene. Og i vore tider skal du være en meget værdsat kunde, hvis du skal have lov til at gøre det. Men hvis du bruger en privat konto til erhverv uden at have spurgt banken om det, kan du ende med at blive smidt helt ud af banken, både privat- og erhvervsmæssigt.
Sørg for at spørge din bank om du må bruge din private konto til erhverv, før du gør det. Sørg også for at lave en separat, privat konto til din virksomhed, så dine private og erhvervsposteringer ikke er blandet sammen på samme konto, såfremt du får lov til at bruge den løsning.
Selskaber
Hvis du derimod har et selskab (ApS og A/S oftest), er det lovpligtig at du skal have en erhvervskonto. Du slipper simpelthen ikke udenom i det tilfælde.
Det kan dog være nemmere at etablere erhvervskonto, hvis man har et selskab fremfor en personlige virksomhed. Selskaber stiller værdier i sikkerhed, det gør personlige virksomheder ikke. Den sikkerhed, der bliver stillet, gør det lidt nemmere for banken at sige ja.
Fordele ved en erhvervskonto
- Du kan bruge din erhvervskonto som NemKonto
- Du kan udbetale løn
- Tilknytning til BetalingsService
- Du kan søge om og få erhvervslån og -kassekredit
Med fordele er det heller ikke så slemt at have en erhvervskonto, vel? Tænk for eksempel på at Skat skylder dig penge. Uden at have en NemKonto for din virksomhed, kan du ikke få pengene tilbage.
Det kan selvfølgelig være dyrt at etablere en erhvervskonto og beholde den år efter år. Men tænk på alternativet: Det kan ende med at du ikke kan modtage kundernes betalinger, hvis du ikke har en erhvervskonto. Især hvis banken ikke vil godkende at du bruger din private konto til erhverv. I stedet for at tænke at det er træls med at skulle have en erhvervskonto, så tænk vær positiv.
Bankernes krav til dig
Som nævnt i indledningen stiller bankerne store krav til deres nye kunder, især erhvervskunder. Du får her en gennemgang af, hvad du skal opfylde for at du har størst chance for at få etableret en erhvervskonto.
Hvidvaskloven stiller store krav til bankerne, og det ansvar bliver ført videre til dig som erhvervskunde om du vil det eller ej. Først og fremmest skal du vise bankerne, at du overholder reglerne og lovene her i Danmark.
Der er specifikke krav til, hvad du skal overholde og hvordan du skal vise, at du overholder dem. Det kan variere fra bank til bank (og endda fra filial til filial i samme bank), hvad deres krav til nye kunder er, men her er de mest almindelige, som jeg kender til:
- God personlig økonomi
- Ingen skjulte medejere
- Kontantløs betjening (Et skjult krav)
- Revisorer (Delvis krav)
- Gennemsigtighed
- Forretningsplan og budgetter
God personlig økonomi
Hvis du er en dårlig betaler og er registreret hos RKI, kan det blive svært for dig at skaffe den erhvervskonto, som du har brug for.
Tjek om du er registreret på www.dininfo.dk
Der findes undtagelser. Hvis du er allerede i gang med at afbetale din gæld, der er registreret på RKI, er det en god idé at oplyse banken om det og bevise det om nødvendigt.
Det kan nogle gange også lykkes, selvom man ikke afbetaler gælden, men blot informerer at man vil begynde at afbetale, når man begynder at tjene penge. Og det kan lykkes, hvis bankrådgiverne tror på, at man taler sandt.
Den pletfrie økonomi kræver nødvendigvis ikke en kæmpe opsparing. Mindre kan også gøre det. Blot du har råd til at betale etableringsomkostningerne og kan vise, at du kommer til at tjene nok til at betale gebyrerne efterfølgende. Hvilket du vil gøre med de budgetter, du fremviser banken.
Ingen skjulte medejere
Det er et absolut must, at din virksomhed ikke skal have skjulte medejere. Hvis du ikke vil oplyse en medejer til banken, får du en blank afvisning med det samme. Skjulte medejere får gang i sirenerne og det røde lys til at blinke hos bankerne.
Det er et must at du oplyser eventuelle medejere i virksomheden, inklusiv al personlig info.
Kontantløs betjening (Et skjult krav)
Der er revisorer, der ikke tager imod nye kunder, der modtager kontanter i deres forretninger. Hvorfor? Fordi det er nemt at hvidvaske penge gennem kontante betalinger. Man kan ikke bevise, hvor pengene stammer fra.
Det er også et område, som bankerne hader. Problemet for dem er bare, at de ikke må råbe ud til alt og alle, at de ikke tager imod kunder, der modtager kontanter. Grunden er betalingsloven, der sætter punktum på at alle betalingsmodtagere har pligt til at tage imod kontanter i tidsrummet 06.00-22.00.
Det er ikke alle, der kan opfylde det skjulte krav, og det kan bankerne sagtens have forståelse for. Men hvis det er muligt, at din virksomhed kan være kontantløs, så vil jeg råde dig til at gøre det. Det giver dig større chancer for at etablere en erhvervskonto.
Det er selvfølgelig nemt for internetbutikker, men svært for mange andre (for eksempel fysiske butikker, restauranter, o.l.). Undersøg dog muligheden og fortæl banken, hvorfor det er nødvendigt, hvis der ikke er en udvej.
Revisorer (Delvis krav)
Nogle banker er begyndt at kræve at alle erhvervskunder skal have en revisor tilknyttet. Mest kendt er Jyske Bank, som i august 2020 smed 500 erhvervskunder ud af banken, fordi de ikke havde en revisor tilknyttet virksomhederne.
Igen er det hvidvaskloven, der er grundlag. Revisorer er forpligtet til at overvåge om deres kunder overholder hvidvaskloven, lige præcis som bankerne skal det. Og det er et stort plus, hvis du har en godkendt revisor tilknyttet virksomheden.
Det viser, at du som virksomhedsejer tager sagen alvorligt og har intet at skjule. Hvis du allerede ikke har en revisor, så find en, der er godkendt.
Gennemsigtighed
Alt skal vises på en gennemsigtig måde. Sagt på en anden måde, du skal ikke have noget at skjule fra banken. Vær ærlig hele vejen igennem. Har du gæld, så fortæl om det, før banken selv finder ud af det. Har du andre medejere, som ikke deltager aktivt i virksomheden? Fortæl om dem og send deres informationer med. Har du taget et lån fra en privat person, så du kunne starte virksomheden? Lav en skriftlig kontrakt med vedkommende (om det så er din kære mor), og fremvis det til banken som lånebevis.
Du skal også kunne vise, hvor dine penge stammer fra, hvis du har investeret stort i virksomheden. Sorte penge duer ikke. Og pengene skal selvfølgelig være skaffet lovligt.
Hvis du har mange kontanter derhjemme, så skal de i banken med beviser om, hvor de stammer fra.
Hvis du har en investor, der har investeret en del penge i virksomheden, skal du og investoren også kunne bevise, at pengene er skaffet på lovlig vis. Og investoren skal også selvfølgelig oplyses på en klar måde med alle personlige informationer.
Forretningsplan og budgetter
Alt det og mere til kan samles i en forretningsplan. En forretningsplan er en beskrivelse af dig selv og din virksomhed. Og stort set alle banker kræver, at du fremviser en forretningsplan i vore dage.
Førhen kunne man slippe for det, især hvis man er privat kunde i samme bank, man søger. Men det er svært at komme udenom det.
Sørg for at skrive en forretningsplan, inden du søger. Og vær så detaljeret som muligt, men lad være med at skrive alt for mange sider.
Din forretningsplan skal vise alle forhold i din virksomhed.
Du får også selv gavn af forretningsplanen. En forretningsplan er nemlig ikke kun til eksternt brug, du kan selv bruge den til at starte og drive virksomheden, alle dine planer for virksomheden er der jo.
Husk at få lavet budgetterne med. Eller endnu bedre, få en rådgiver eller en revisor til det. Budgetter lavet af rådgivere er et stort plus set med bankrådgiverens øjne.
Relateret: Skriv din egen forretningsplan
Relateret: Budgetter
Søg også gerne professionel hjælp hos for eksempel Startup Consulting.
Dokumenter, du skal skaffe
Banken kommer til at kræve en del dokumenter fra dig og din virksomhed.
De personlige dokumenter, du skal skaffe, er:
- Pas eller andet officielt identifikation med billede på
- Bopælsattest – eller blot din sygesikring, der viser din adresse
- Personlige skatteopgørelser for de forrige 2 år og forskudsopgørelse for det aktuelle år
- Seneste 3 lønsedler
- Pensionsinfo
- Gældsoversigt
- Privat budget (Kan indlemmes i forretningsplanen)
Andre dokumenter:
- Forretningsplan
- Budgetter (Etableringsbudget, hvis din virksomhed er ny eller ikke startet endnu, og drifts- og likviditetsbudget.)
- Lånebeviser (Hvis du har lånt penge til virksomheden. Også private lån.)
- Oversigt over dine bankkonti
- Årsregnskaber (Eksisterende virksomheder med historik)
- Virksomhedsinfo (Fra CVR.dk)
Det kan være uoverskueligt, og det er det også, så tag én ting ad gangen. Skriv en liste, eller brug den her, og kryds af, når du har hentet et dokument på listen.
Banksøgning
Egen bank
Hvis du er i gang med at søge efter en bank, som vil åbne en erhvervskonto for din virksomhed, uden at du nu er ved at blive smidt ud af din egen bank, vil jeg råde dig til at snakke med din bank først.
De fleste banker vil gerne have at du gør det først. Og det er ikke fordi de ikke vil have dig som kunde. Grunden til det er, at du har størst chance for at få etableret en erhvervskonto hos din nuværende bank. Især hvis du har være kunde hos dem i mange år, har et godt forhold med din bankrådgiver og har endnu større chance hos dem, hvis du har lån eller kassekredit hos dem. Bankerne værdsætter de kunder, de tjener penge på. Lige præcis som du gør med dine egne betalende kunder.
Hvis du har finansielle forpligtelser hos din bank og de allerede har tjent godt på dig som person, kan du også være heldig med at banken åbner en erhvervskonto for dig rimeligt billigt i forhold til, hvad alle andre betaler i samme bank.
Andre banker
Hvis du derimod har fået sparket af din bank, fået afslag eller er bare en utilfreds kunde, skal du søge andre steder.
Bankbranchen er kæmpestor med mange banker at vælge imellem. Det kan være meget uoverskueligt at finde ud af, hvor man skal starte. En god måde at overblik er Google. Google er din ven. Google Maps er endnu en bedre ven. Få overblik over de banker, der er i dit område ved at bruge Google og Google Maps. Det er de banker, du skal starte med.
Skriv en liste over de banker, du finder igennem din søgning. Tjek deres hjemmesider og find ud af om de har en erhvervsafdeling. Der findes banker, der kun har private kunder og du har ingen chancer for at du får en erhvervskonto hos dem. Nogle af disse banker åbner gerne erhvervskonti, men kun for de private loyale kunder, som de har 100% tillid til.
Små og store banker
Hvis du har en ny virksomhed eller har en små virksomhed, er det en god idé at kigge efter små lokale banker først og kontakte dem som de første.
Deres villighed til at åbne en erhvervskonto for små virksomheder er som regel større end de store banker, som normalt foretrækker større kunder.
Og de små lokale banker kender tit deres områder meget bedre end større banker og har dermed tit bedre service.
Men hvis du ikke lykkes med de små banker, så arbejd dig op til de større banker.
Neobanker
Som alternativer har vi de såkaldte neobanker, der er internetbanker uden fysiske filialer. Brug dem, hvis du ikke har de store bankservicebehov.
Det kan tage lang tid at få fat i en medarbejder i en neobank, så dit behov for at kunne få fat i en bankrådgiver øjeblikkeligt skal være ikkeeksisterende.
Og du skal være god til at bruge den teknologi, de tilbyder. For det hele foregår igennem en app, som den netbank-app, du måske har med din nuværende bank.
Og så skal du også selvfølgelig være obs på at du ikke kan tage i banken og snakke med en rådgiver, for de findes ikke i neobanker.
To eksempler på neobanker er Lunar, der er en danskejet internetbank og Revolut, der er en engelsk. Revolut har tilladelse til at drive bank her i Danmark, så du kan naturligvis bruge din konto hos dem som NemKonto.
Liste over din banksøgningsproces:
- Spørg din bank først
- Brug Google og Google Maps til at danne et overblik
- Kontakt de små lokale banker først
- Arbejd dig selv igennem de større banker
- Neobanker som alternative (Du kan sagtens vælge dem først, hvis deres service dækker dine bankbehov)
Gør det nemmere for banken at acceptere din ansøgning
Som tidligere nævnt, så skal det være profitabelt for banken at åbne en erhvervskonto og holde det kørende. Det er derfor ikke altid nok at opfylde alle deres andre krav, betale etableringsgebyret og andre almindelige omkostninger. Så længe de kan se, at de vil tabe penge på dig, så har de ingen grund til at acceptere din ansøgning.
Mange banker har andre produkter bare private og erhvervskonti. Forsikringer, private- og erhvervslån, kassekredit og pension er også tit muligheder. Hvis du kan indlemme en eller flere af disse til din erhvervskontoansøgning, så vil du gøre det nemmere for banken at acceptere din ansøgning om erhvervskonto.
Mødet med banken
Har banken anmodet et møde med dig? Fantastisk. Det er et godt tegn. Lad være med at være nervøs. Det betyder blot, at du er et skridt nærmere på dit mål. Mødeanmodningen betyder også at banken har nogle spørgsmål til dig, som de vil have svar på, før den endelige beslutning træffes.
Forbered dig godt til mødet eller endnu bedre, forbered dig allerede til mødet, lige så snart du har sendt ansøgningerne. Få nogen, hvem som helst, til at kigge på din ansøgning og find spørgsmål, der kunne dukke op. Hvis du ikke kan svare på dem, så undersøg sagen og find svarene.
Husk at være ærlig. Altid vær ærlig. Hvis der alligevel dukker spørgsmål op, som du ikke kan svare på, så vær ærlig og sig at du ikke har svaret lige nu, men at du vender tilbage på spørgsmålet, når du har fundet ud af det.
Tag det roligt. Det er trods alt en person lige som dig selv, som du skal snakke med. Ikke en institution. Ikke en bank, som sådan. En person. Du er fantastisk! Du er en iværksætter. Det er der mange, der ikke kan klare. Bare tag det roligt og klar situationen, som du allerede har gjort med mange andre svære situationer!
Held og lykke med din ansøgning, og husk, at altid være ærlig overfor banken!
Kom du til Danmark som flygtning?
Finklusiv hjælper flygtninge, der bor i Danmark med deres erhvervskontoansøgninger.
Det er svært at få etableret en erhvervskonto i dagens Danmark. Det gør det svært at realisere ens iværksætterdrømme, især hvis man er en flygtning, der er flyttet til landet. Og endnu sværere, hvis man bor i Danmark som flygtning. Derfor hjælper Finklusiv flygtninge, der bor i Danmark, med at realisere deres drømme ved at støtte dem i processen i at få etableret en erhvervskonto sammen med deres bankpartner, Andelskassen Oikos.
